Введение цифрового евро упростит жизнь европейских потребителей - а также укрепит Европу в плане геополитики в мире, где Вашингтон может одномоментно переписать торговые правила или установить любые пошлины.
Цифровые валюты, или криптовалюты , должны были революционизировать оплату товаров и услуг. Однако и сегодня, заходя в магазин или совершая покупку в интернете, мы по-прежнему в основном используем наличные деньги или банковские карты.
Волатильность и сложность биткоина не позволили ему стать повседневным средством платежа. Но криптомир не отступает: теперь на авансцену выходит Европейский центральный банк (ЕЦБ) с планами по созданию европейской цифровой валюты - стабильной и понятной.
Для потребителей цифровой евро обещает стать простым способом совершать безопасные платежи - в магазинах и в интернете - а также расчеты между частными лицами. Однако продвижение цифрового евро - это не просто переход на цифровые технологии. Для Европы он все больше становится геополитической необходимостью.
Валютный суверенитет в меняющемся мире
В мире, где Вашингтон может одномоментно переписать торговые правила, ввести пошлины или ужесточить контроль над экспортом моделей искусственного интеллекта , европейцы осознали, что валютный суверенитет является важнейшей страховкой от возможных необдуманных шагов администрации США.
Европа в значительной степени зависит от американских платежных систем, таких как Visa и MasterCard , а цифровые кошельки и приложения, включая Google Pay, Apple Pay и PayPal, создают дополнительный уровень зависимости. "В отсутствии цифрового евро транзакции в этих системах, номинированные в долларах, ограничивают эффективность денежно-кредитной политики ЕЦБ", - заявил DW Бас ван Донселаар, управляющий партнер консалтинговой компании PaymentGenes. По мере того как все больше сделок и платежей переходит в онлайн и все чаще осуществляется в иностранных цифровых валютах, цифровой евро также поможет ЕЦБ лучше управлять денежной массой, реагировать на экономические кризисы и защищать европейскую валюту от внешних потрясений.
Другие экономические лидеры тоже делают шаги в этом направлении: например, Китай уже начал внедрение цифрового юаня, или e-CNY. С момента запуска пилотного проекта в 2020 году было создано более 230 млн личных и около 18,8 млн корпоративных кошельков. По данным информационного агентства "Синьхуа", к концу ноября было обработано более 3,48 млрд розничных транзакций в e-CNY на общую сумму около 16,7 трлн юаней. Сейчас Пекин идет дальше, расширяя возможности трансграничного использования и даже разрешая начисление процентов на сбережения в цифровых юанях.
Обеспечение финансовой стабильности Европы
Однако в случае с цифровым евро ключевая задача в том, чтобы он не стал альтернативой обыкновенному банковскому счету. Если это произойдет, европейские банки могут лишиться депозитов - особенно во времена кризисов, поскольку потребители будут переводить свои сбережения в цифровой евро.
"Цифровые евро станут своего рода заменителем банковских счетов, если не будет ограничений на сумму, которую можно хранить у себя в криптокошельке", - предупредила Эммануэль Ориоль, профессор экономики Тулузской школы экономики.
Чтобы предотвратить это, ЕЦБ предусмотрел защитные меры. Вероятен лимит в 3 000 евро на сумму цифровых евро в кошельке. Кроме того, на цифровой евро не будут начисляться проценты, что устранит стимулы для перевода сбережений из банков. Компаниям будет запрещено держать крупные остатки цифровых евро на счетах.
Цифровой евро и риск слежки за потребителем
Вопрос конфиденциальности по-прежнему вызывает наибольшую озабоченность у потребителей. Некоторые опасаются, что цифровая валюта может позволить государству отслеживать расходы граждан - по аналогии с китайской системой социального кредита . В КНР гражданам присваиваются баллы в зависимости от их благонадежности и ряда других факторов, включающих финансовую стабильность. Низкий балл может ограничивать доступ к кредитам, рабочим местам, государственным услугам или поездкам. Однако Ориоль отвергает любые подобные опасения в случае цифрового евро.
"Системы социального кредита - такие, как в Китае - не имеют к планам ЕЦБ никакого отношения, - заявила она в интервью DW. - Защиту конфиденциальности можно сбалансировать с мерами по борьбе с преступностью, не создавая при этом инструментов социального контроля".
ЕЦБ также планирует внедрить возможность прямых платежей между пользователями с помощью мобильных телефонов. Это позволит сохранить анонимность при мелких повседневных платежах, соблюдая при этом правила по борьбе с отмыванием денег.
Эвелин Витлокс, руководящая в ЕЦБ проектом цифрового евро, охарактеризовала цифровую форму европейской валюты как "безопасный, общедоступный вариант для цифровых платежей, сочетающий простоту и удобство современных способов оплаты с надежностью и стабильностью наличных денег". Причем, вариант крайне востребованный временем: по данным ЕЦБ, доля наличных в денежном обороте европейских стран в последние годы неуклонно снижается.
Как убедить банки поддержать цифровой евро
Одной из главных проблем при внедрении цифрового евро является возможное сокращение доходов европейских банков. В настоящее время торговые предприятия теряют часть каждого клиентского платежа с помощью карты в виде комиссий - обычно от 0,5 до 1,5 процентов на транзакции суммой в 100 евро. Эти сборы делят между собой банк и платежный оператор. Цифровой евро призван сократить эти расходы.
Многие розничные банки утверждают, что именно на них ляжет большая часть затрат и ответственности за создание и эксплуатацию инфраструктуры для цифрового евро. При этом они лишатся значительного источника дохода. В результате ряд финансовых институтов сегодня требует повышения допустимых сборов и справедливой компенсации своих расходов.
"Крайне важно найти баланс между моделями компенсации для банков и интересами предприятий торговли, - говорит ван Донселаар. - Хотя снижение комиссий за прием платежей для продавцов крайне желательно, банки будут выполнять большую часть работы и должны иметь жизнеспособную бизнес-модель".
Пилотный запуск цифрового евро в 2027 году
Для обеспечения общественного признания ЕЦБ предлагает придать цифровому евро статус законного платежного средства на всей территории еврозоны . Согласно текущим предложениям, любое предприятие торговли, имеющее платежный терминал, будет обязано принимать цифровые евро по полной номинальной стоимости без взимания дополнительных комиссий с потребителей.
"Как и в случае с физическими банкнотами, его стоимость будет обеспечена Европейским центральным банком и национальными центральными банками. Поэтому один цифровой евро всегда будет равен одному обычному евро. В отличие от криптовалют, его стоимость стабильна и не будет подвергаться колебаниям", - пояснила DW представитель ЕЦБ Витлокс. При этом страны ЕС, не входящие в еврозону, также смогут предлагать потребителям пользоваться этой формой европейской валюты .
23 июня комитет по экономическим и валютным вопросам Европарламента принял решение, открывшее путь к заключительным переговорам о внедрении цифрового евро. Теперь политики ЕС нацелены на принятие правовой базы в конце этого года, при этом старт пилотного проекта запланирован на 2027 год, а полномасштабный запуск - потенциально в 2029 году.
Ваше мнение